Ile kosztuje doradca kredytowy? Kto płaci i kiedy warto

W Polsce większość doradców kredytowych działa jako pośrednicy kredytowi. Ich wynagrodzeniem jest prowizja wypłacana przez bank po uruchomieniu kredytu. Bank ponosi ten koszt w ramach swojej sprzedaży — podobnie jak płaci pensje doradcom w oddziałach, utrzymanie placówek i reklamę.

Dla klienta oznacza to zwykle, że konsultacja, porównanie ofert, pomoc w kompletowaniu dokumentów i prowadzenie wniosku aż do wypłaty są bezpłatne. Tak pracujemy w Res Finanse: klient nie płaci nam nic na żadnym etapie, także po uruchomieniu kredytu. Wynagrodzenie otrzymujemy wyłącznie od banku lub towarzystwa ubezpieczeniowego.

Prowizja dla pośrednika jest zwykle wypłacana dopiero po uruchomieniu kredytu. To zachęca doradcę, żeby doprowadził sprawę do końca, ale też oznacza, że uczciwy doradca powie Ci wprost, jeśli kredyt w danej chwili nie ma sensu albo lepiej poczekać kilka miesięcy.

Nie powinien. Bank nie podnosi marży ani prowizji tylko dlatego, że wniosek przyszedł od pośrednika. Zdarza się wręcz, że doradca zna bieżące promocje, warunki negocjacyjne albo wewnętrzne zasady liczenia zdolności, o które klient sam by nie zapytał.

Porównuj zawsze całkowity koszt kredytu, a nie tylko ratę. Liczą się marża, prowizja, ubezpieczenia, produkty dodatkowe (konto, karta, wpływ wynagrodzenia) i RRSO. Dobry doradca pokaże te pozycje obok siebie dla kilku banków, tak żebyś widział, z czego wynika różnica.

Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat różnica w oprocentowaniu o 0,3 punktu procentowego to ok. 77 zł na każdej racie i ok. 23 tys. zł w całym okresie spłaty. Do tego dochodzą różnice w prowizji, kosztach ubezpieczeń i wymaganych produktach. Właśnie dlatego porównanie kilku ofert zwykle zwraca się wielokrotnie, nawet gdy samo w sobie nic nie kosztuje.

Liczby z przykładu są poglądowe. Rzeczywiste oferty zależą od Twojej sytuacji, wkładu własnego i aktualnych stawek w bankach.

Niektórzy doradcy na rynku pobierają opłatę bezpośrednio od klienta, np. za rozbudowaną analizę, obsługę skomplikowanej sprawy lub doradztwo niezależne od banków. Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, aby pośrednik przed świadczeniem usługi poinformował, jak jest wynagradzany i czy klient ponosi jakiekolwiek koszty.

W Res Finanse takich opłat nie ma — nie pobieramy od klientów żadnych kwot, niezależnie od rodzaju sprawy i jej wyniku. Mimo to warto znać zasady, jeśli porównujesz kilku doradców.

• zapytaj na początku, czy jakakolwiek część usługi jest płatna
• poproś o informację o wynagrodzeniu na piśmie przed podpisaniem dokumentów
• sprawdź, czy opłata zależy od uruchomienia kredytu, czy jest należna niezależnie od wyniku
• nie płać z góry za „gwarancję” otrzymania kredytu — takiej gwarancji nikt nie może dać
• uważaj na ogłoszenia „kredyt bez BIK” i „pożyczka dla każdego” z opłatą wstępną

• wstępnie liczy zdolność kredytową w kilku bankach jednocześnie
• porównuje marże, prowizje, ubezpieczenia i wymagane produkty dodatkowe
• przygotowuje listę dokumentów dopasowaną do Twojego źródła dochodu
• składa wnioski i pilnuje terminów, wycen oraz decyzji
• kontaktuje się z bankiem, deweloperem i notariuszem w Twoim imieniu
• tłumaczy umowę kredytową i harmonogram przed podpisaniem
• pomaga dobrać ubezpieczenie nieruchomości i na życie wymagane przez bank

• pierwsza rozmowa — cel kredytu, dochody, zobowiązania i oczekiwana kwota
• wstępna analiza — zdolność w kilku bankach i zestawienie najciekawszych ofert
• dokumenty — lista dopasowana do Twojej sytuacji i pomoc w ich zebraniu
• wnioski — złożenie do wybranych banków i kontakt w sprawie decyzji
• decyzja i umowa — omówienie warunków przed podpisaniem
• uruchomienie — pilnowanie warunków wypłaty, wpisu hipoteki i ubezpieczeń

Pośrednicy kredytu hipotecznego muszą być wpisani do rejestru prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Sprawdzisz to w wyszukiwarce podmiotów na stronie KNF, podając nazwę firmy lub nazwisko doradcy.

• wpis do rejestru pośredników kredytu hipotecznego w KNF
• opinie w Google i w serwisach z ocenami, najlepiej z ostatnich miesięcy
• jasna informacja, z którymi bankami współpracuje
• biuro, w którym można spotkać się osobiście
• brak nacisku na szybkie podpisanie umowy

Przy prostym kredycie gotówkowym możesz poradzić sobie sam. Doradca jest szczególnie pomocny, gdy sprawa ma więcej zmiennych:

• kredyt hipoteczny, zwłaszcza pierwszy
• dochód z działalności gospodarczej, umowy zlecenia lub z zagranicy
• budowa domu rozliczana w transzach
• refinansowanie lub konsolidacja kilku zobowiązań
• wcześniejsza odmowa banku lub słabsza historia w BIK
• kredyt dla obywateli Ukrainy i innych cudzoziemców

Doradca w oddziale banku zna dobrze jedną ofertę — swojego banku. Pośrednik kredytowy porównuje kilka banków i może wskazać ten, który w Twojej sytuacji policzy najwyższą zdolność albo zaproponuje najniższy koszt. To szczególnie ważne, gdy masz nietypowe dochody, bo banki bardzo różnie je oceniają.

Pójście bezpośrednio do banku ma sens, gdy masz tam od lat konto, dobrą historię i bank sam proponuje Ci preferencyjne warunki. Nawet wtedy warto porównać tę ofertę z kilkoma innymi, zanim podpiszesz wniosek.

• przybliżona kwota kredytu i cena nieruchomości
• wysokość i źródło dochodów wszystkich przyszłych kredytobiorców
• lista obecnych kredytów, kart i limitów wraz z ratami
• wysokość wkładu własnego i jego pochodzenie
• pytania o koszty, terminy i wymagane ubezpieczenia

W Res Finanse cała nasza pomoc jest bezpłatna: konsultacja, porównanie ofert, dokumenty, prowadzenie wniosku i obsługa po podpisaniu umowy. Nie pobieramy od klientów żadnych opłat — ani za konsultację, ani za dalszą obsługę. Spotykamy się w biurze przy al. Kopisto 8A w Rzeszowie albo rozmawiamy telefonicznie. Porównujemy oferty największych banków działających w Polsce, m.in. PKO BP, Pekao, Erste, mBank i ING. Nasze wynagrodzenie wypłaca bank — informujemy o tym przed rozpoczęciem współpracy.