Jak sprawdzić BIK? Bezpłatna kopia danych i raport krok po kroku

Dane przekazują banki, SKOK-i i część firm pożyczkowych. BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu — robi to bank na podstawie własnej oceny, w której historia z BIK jest jednym z najważniejszych elementów.

• aktywne kredyty, pożyczki, karty kredytowe i limity w koncie
• historię spłat, w tym opóźnienia
• zapytania kredytowe z ostatnich miesięcy
• zobowiązania spłacone — część z nich za Twoją zgodą buduje pozytywną historię

Na podstawie RODO możesz bezpłatnie otrzymać kopię swoich danych przetwarzanych przez BIK. Najwygodniej złożyć wniosek po założeniu konta w portalu BIK, korzystając z formularza kontaktowego w sprawach ochrony danych. Odpowiedź przychodzi zwykle w ciągu kilku tygodni.

Kopia danych pokazuje, jakie zobowiązania widzi BIK, ale nie zawiera oceny punktowej. Do sprawdzenia, czy nie masz zapomnianych kart lub błędów, w zupełności wystarcza.

Raport BIK jest dostępny od ręki po weryfikacji tożsamości. Zawiera dodatkowo ocenę punktową, która pomaga przewidzieć, jak bank może ocenić Twoją historię. Przed kredytem hipotecznym to dobra inwestycja — aktualne ceny i pakiety znajdziesz na stronie BIK.

• wejdź na stronę bik.pl i załóż konto
• potwierdź tożsamość, np. przelewem weryfikacyjnym lub przez bankowość elektroniczną
• wybierz bezpłatną kopię danych albo płatny raport
• sprawdź listę zobowiązań, kwoty limitów i daty spłat
• zanotuj wszystko, co się nie zgadza, i zgłoś to do banku, który przekazał dane

• czy wszystkie wymienione zobowiązania są Twoje i nadal aktywne
• czy zamknięte karty i limity mają status zamkniętych
• czy przy rachunkach nie widnieją opóźnienia, o których nie wiesz
• ile zapytań kredytowych pojawiło się w ostatnich miesiącach
• jaka jest ocena punktowa i co według BIK ją obniża

Dane o aktywnych zobowiązaniach są w BIK przez cały okres spłaty. Po spłacie informacje o terminowo spłacanym kredycie mogą zostać w bazie tylko za Twoją zgodą — wtedy budują pozytywną historię.

Jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni, a bank uprzedził Cię o tym zgodnie z prawem bankowym, dane mogą być przetwarzane bez Twojej zgody do 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania.

BIK nie poprawia danych sam — przekazuje je bank lub firma pożyczkowa. Reklamację składasz więc do instytucji, która przekazała informację. Jeśli bank nie odpowiada lub odmawia bez uzasadnienia, możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego.

Zastrzeżenie numeru PESEL w aplikacji mObywatel lub na gov.pl utrudnia wyłudzenie kredytu na Twoje dane. Przed złożeniem własnego wniosku musisz je cofnąć — można to zrobić czasowo. Alerty BIK powiadamiają z kolei o każdej próbie wzięcia kredytu na Twoje dane.

W płatnym raporcie BIK znajdziesz ocenę punktową, która w uproszczeniu pokazuje, jak wiarygodnym kredytobiorcą jesteś na tle innych. Wpływają na nią terminowość spłat, liczba i rodzaj zobowiązań, wykorzystanie limitów oraz liczba zapytań kredytowych.

Bank nie musi kierować się wyłącznie oceną BIK — ma własne modele. Wysoka ocena zwiększa jednak szansę na pozytywną decyzję (nie wpływa natomiast na warunki kredytu), a niska jest sygnałem, że warto najpierw uporządkować zobowiązania.

BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach z banków, SKOK-ów i części firm pożyczkowych. Biura informacji gospodarczej, takie jak BIG InfoMonitor, KRD czy ERIF, zbierają informacje o niezapłaconych rachunkach — np. za telefon, media czy czynsz — oraz o długach sprzedanych firmom windykacyjnym.

Bank przed udzieleniem kredytu może sprawdzić zarówno BIK, jak i biura informacji gospodarczej. Dlatego przed wnioskiem warto upewnić się, że nie masz zapomnianej zaległości, np. za stary abonament.

Każdy formalny wniosek o kredyt zostawia w BIK zapytanie kredytowe. Kilka zapytań w krótkim czasie przy jednym kredycie hipotecznym jest dla banków zrozumiałe — klient porównuje oferty. Seria wniosków o pożyczki gotówkowe w różnych instytucjach może jednak wyglądać na kłopoty finansowe.

Dlatego przed złożeniem wniosków warto najpierw wstępnie porównać oferty i wybrać kilka banków z największą szansą na pozytywną decyzję. Wstępne wyliczenia u eksperta kredytowego nie tworzą zapytań w BIK.

• zamknij nieużywane karty i limity — obniżają zdolność kredytową
• spłacaj raty w terminie, nawet najmniejsze
• nie składaj wielu wniosków w krótkim czasie bez analizy
• sprawdź BIK na kilka miesięcy przed wnioskiem, żeby zdążyć wyjaśnić błędy
• jeśli nie masz żadnej historii, rozważ niewielki limit lub kartę spłacaną terminowo