Jak zwiększyć zdolność kredytową? 9 sposobów, które działają

Bank ocenia, czy po zapłaceniu raty zostanie Ci wystarczająco dużo pieniędzy na życie. Bierze pod uwagę nie tylko wysokość dochodu, ale też jego stabilność i wszystkie obciążenia. Na tej podstawie wylicza maksymalną ratę, a z niej — maksymalną kwotę kredytu.

• wysokość, źródło i stabilność dochodu
• liczba osób w gospodarstwie domowym i koszty utrzymania
• raty innych kredytów, limity na kartach i w koncie
• historia spłat w BIK
• okres kredytowania i rodzaj oprocentowania
• wiek kredytobiorców w momencie końca spłaty

Bank odejmuje od dochodu netto koszty utrzymania gospodarstwa domowego i raty obecnych zobowiązań. Z tego, co zostaje, tylko część może iść na nową ratę — banki stosują limity relacji wszystkich rat do dochodu, zgodnie z rekomendacjami nadzoru. Dodatkowo przy oprocentowaniu zmiennym bank liczy ratę tak, jakby stopy były wyższe niż dziś, żeby zostawić bufor na ich wzrost.

Dlatego zdolność rośnie nie tylko z pensją. Rośnie też wtedy, gdy zmniejszysz obciążenia, wydłużysz okres albo wybierzesz bank, który inaczej liczy koszty utrzymania.

Bank traktuje limit na karcie lub w koncie jak potencjalny dług, nawet jeśli z niego nie korzystasz. W wielu bankach do zobowiązań dolicza się miesięcznie kilka procent przyznanego limitu.

Przykład: limit 10 000 zł liczony jako 3–5% miesięcznie to 300–500 zł „raty”. Przy kredycie na 25 lat oprocentowanym na 7% taka kwota odpowiada mniej więcej 42–71 tys. zł kredytu. Wypowiedz umowy, których nie potrzebujesz, i poproś bank o potwierdzenie zamknięcia.

Raty za telefon, sprzęt czy zakupy na raty sumują się. Spłata małych kredytów przed wnioskiem często daje więcej niż wzrost pensji. Jeśli zobowiązań jest dużo, rozważ konsolidację — jedna niższa rata może poprawić wynik, choć wydłużenie okresu podnosi łączny koszt.

Dłuższy okres oznacza niższą ratę, a więc wyższą zdolność. Dla kredytu 400 000 zł przy oprocentowaniu 7% rata wynosi ok. 2 827 zł przy 25 latach, ok. 2 661 zł przy 30 latach i ok. 2 555 zł przy 35 latach.

Kredyt możesz później nadpłacać i skracać. Pamiętaj, że przy dłuższym okresie zapłacisz więcej odsetek, a bank sprawdzi, w jakim wieku skończysz spłatę.

Drugi dochód w gospodarstwie zwykle wyraźnie podnosi zdolność. Współkredytobiorcą może być partner, rodzic lub inna osoba — także niespokrewniona. Bank policzy jednak okres kredytu według wieku najstarszego kredytobiorcy i uwzględni również jego zobowiązania.

Premie, dodatki, dochody z najmu czy z drugiej umowy mogą zostać uwzględnione, jeśli są regularne i potwierdzone dokumentami. Przy działalności gospodarczej liczy się dochód z zeznań podatkowych, a nie przychód, dlatego czasem warto poczekać na rozliczenie lepszego roku. Przy umowie zlecenia banki zwykle oczekują ciągłości dochodu przez określony czas.

Opóźnienia w spłatach, nawet niewielkie, obniżają ocenę. Pobierz kopię swoich danych z BIK, sprawdź, czy nie ma tam błędów lub zobowiązań, które już spłaciłeś, i unikaj składania wielu wniosków kredytowych w krótkim czasie bez analizy.

Wyższy wkład własny nie zwiększa formalnie zdolności, ale zmniejsza potrzebną kwotę kredytu i często poprawia warunki, np. marżę. Przy wkładzie poniżej 20% bank zwykle doliczy też ubezpieczenie niskiego wkładu albo wyższą marżę na pewien czas.

Przy oprocentowaniu zmiennym banki doliczają do obliczeń bufor na możliwy wzrost stóp. Przy oprocentowaniu stałym przez co najmniej 5 lat ten bufor bywa mniejszy, co w części banków przekłada się na wyższą zdolność.

To najprostszy sposób, który często daje najwięcej. Banki różnie liczą koszty utrzymania, inaczej traktują dochody z umowy zlecenia, z zagranicy czy z działalności i mają różne limity. Różnica w maksymalnej kwocie między bankami potrafi sięgać kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Ekspert kredytowy sprawdzi zdolność w kilku bankach naraz, bez składania wielu formalnych wniosków. W Res Finanse robimy to bezpłatnie.

Ta sama pensja może dać różną zdolność w zależności od formy zatrudnienia. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest oceniana najkorzystniej. Przy umowie na czas określony banki sprawdzają, czy umowa trwa jeszcze odpowiednio długo albo czy była wcześniej przedłużana.

Przy umowie zlecenia i o dzieło banki zwykle oczekują ciągłości dochodu przez kilka miesięcy lub dłużej. Przy działalności gospodarczej liczy się dochód z rozliczeń podatkowych i forma opodatkowania. Dochody z zagranicy, z najmu czy z kontraktu B2B są akceptowane przez część banków, ale na różnych zasadach.

Wyobraź sobie parę, która chce kredytu na 25 lat przy oprocentowaniu 7%. Mają jedną kartę kredytową z limitem 10 000 zł i ratę za sprzęt 300 zł miesięcznie. Zamknięcie karty i spłata raty uwalniają w obliczeniach banku nawet 600–800 zł miesięcznie, co odpowiada mniej więcej 85–113 tys. zł kredytu. Wydłużenie okresu do 30 lat dokłada kolejne kilkadziesiąt tysięcy.

To przykład poglądowy — każdy bank liczy limity i koszty utrzymania inaczej — ale pokazuje, że porządki w zobowiązaniach często dają więcej niż podwyżka.

• brania nowych rat i zakupów „0%” w ostatnich miesiącach przed wnioskiem
• zmiany pracy tuż przed kredytem, jeśli nie wiąże się z wyraźnie wyższym dochodem
• opóźnień w płatnościach, także za telefon czy media w ramach ugód
• wielu wniosków w różnych bankach bez wcześniejszej analizy